Was ist die beste Zinsbindung in der Baufinanzierung?

Mit der Zinsbindung wird die Laufzeit des Baufinanzierungsdarlehens festgesetzt. Der Kreditvertrag hat somit eine befristete Laufzeit und Gültigkeit. Läuft die Zinsbindung ab, muss die sogenannte Restschuld, also der Betrag, der nach Ablauf des Vertrags fällig wird, der dann entweder sofort zurückgezahlt oder mit deiner Anschlussfinanzierung neu finanziert werden muss. Ausnahme sind Volltilgerdarlehen; dabei wird die Laufzeit des Baufinanzierungsdarlehens solange festgeschrieben, bis der gesamte Baufinanzierungskredit zurückgezahlt ist. Solche Darlehen können üblicherweise mit Laufzeiten bis 30 Jahre abgeschlossen werden. 

Kann ich die Zinsbindung der Baufinanzierung frei wählen?

Annuitätendarlehen gibt es mit Zinsbindungen zwischen 5 und 30 Jahren. Wählen Sie beispielsweise eine 5-jährige Zinsbindung, zahlen Sie 5 Jahre den vereinbarten Zins, wobei die monatliche Rate, die sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzen, während der festgeschriebenen Laufzeit immer gleich bleibt. Ist Ihr Darlehen nach Ablauf der Zinsbindung noch nicht vollständig getilgt bzw. zurückgezahlt, so müssen Sie entweder ein neues Darlehen aufnehmen, oder das alte Darlehen zu neuen Bedingungen verlängern. Man spricht dann von einer Anschlussfinanzierung.

Welche zinsgebundene Laufzeit des Baufinanzierungsdarlehens ist die beste?

Je nachdem, ob zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung die Zinsen hoch oder niedrig sind, wird Ihre weitere Finanzierung entweder teurer (bei höheren Zinsen) oder billiger (bei niedrigeren Zinsen). Als Faustregel gilt deshalb: je niedriger die Zinsen, desto länger sollten Sie die Zinsbindung wählen.

Der Nachteil einer langen Zinsbindung liegt jedoch darin, dass Sie im Falle eines zukünftigen Zinsrutsches nicht davon profitieren. Die Banken bestrafen einen vorzeitigen Ausstieg aus dem Darlehen mit hohen Vorfälligkeitsentschädigungen. Läuft Ihr Darlehen aber bereits 10 Jahre oder länger, haben Sie nach § 489 Abs. 1 Nr. 3 BGB grundsätzlich die Möglichkeit, das Darlehen ganz oder teilweise mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten zu kündigen, um dann mit besseren Zinskonditionen eine Anschlussfinanzierung abzuschließen.

Die Laufzeit eines zinsgebundenen Darlehens ist von der eigenen finanziellen Situation abhängig

Längere Laufzeiten lassen sich Banken mit höheren Zinsen bezahlen. Eine 5 jährige Laufzeit bietet in der Regel immer die günstigsten Zinsen. Ein Volltilgerdarlehen mit z. B. 30 jähriger Zinsbindung kostet höhere Zinsen. Das macht den Kredit zwar teurer, bietet aber die Sicherheit, dass Sie bei zukünftigen Zinserhöhungen trotzdem den vereinbarten günstigen Zinssatz zurückzahlen. 

Verfügen Sie über ein größeres Vermögen, so kann es durchaus Sinn machen, eine kurze Laufzeit von 5 oder 10 Jahren zu wählen, um nach Ablauf der Zinsbindung einen großen Teil der dann verbleibenden Restschuld auf einmal zurückzuzahlen und z. B. dann die verbleibende Restschuld günstig mit einer Anschlussfinanzierung zu decken.

Flexibilität vs. Sicherheit – das ist Ihre Entscheidung

Es muss aber nicht immer ein Annuitätendarlehen sein. Es gibt einige flexiblere Möglichkeiten, die für Sie mehr finanzielle Gestaltungsfreiräume lassen. Gegen einen geringen Aufschlag bieten wir Ihnen auf Wunsch sogar Darlehen an, die Sie jederzeit und ohne hohe Vorfälligkeitsentschädigungen zurückzahlen können. So bewahren Sie größtmögliche Flexibilität und können im Falle niedrigerer Zinsen in der Zukunft jederzeit das Darlehen wechseln.

Ihr persönlicher Accedo-Finanzierungsberater:in wird mit Ihnen selbstverständlich gerne alle Fragen, Vor- und Nachteile rund um das Thema Zinsbindung abwägen. Unser Tipp:
Es macht durchaus Sinn, in manchen Fällen das Risiko zu streuen. So können Sie zum Beispiel Ihr Darlehen in mehrere kleinere Darlehen aufteilen. Das Darlehen mit der geringsten Zinsbindung sollte hierbei die größte Tilgung haben.

Die in der Bankenwerbung angebotenen Zinssätze sind selten erreichbar

Bleiben Sie kritisch gegenüber den besonders günstigen Baufinanzierungszinsen, die in der Bankenwerbung angeboten werden. Diesen Zinssätzen liegen Annahmen zugrunde, die die meisten Baufinanzierungsinteressenten nicht erreichen können. Beste Bonität, einen Eigenkapitalanteil von mindestens 40 Prozent an den Gesamtkosten, zudem sicherer Arbeitsplatz, am besten verbeamtet, und zusätzlich Neukunde bei der Bank. Zudem kann sein, dass die Bank, die bei einer 5 jährigen Zinsbindung den günstigsten Zinssatz anbietet bei einer 15 jährigen Zinsbindung dann aber nicht mehr unter den Top-Anbietern rangiert. Auch deswegen ist es empfehlenswert, sich der Expertise versierter Baufinanzierungsberater:innen zu bedienen. Bei der accedo ist die Beratung, Sondierung der persönlich besten Angebote und die Erstellung eines Baufinanzierungskonzeptes immer kostenfrei.